Andet

Money Management i pensionering: Har du stadig brug for en finansiel rĂĄdgiver?

Der er en masse negativ snak om finansielle rådgivere - kan vi stole på dem, eller er det bedre at administrere vores egne opsparinger og midler? Finansekspert Pam Krueger er her for at afsløre sandheden om finansielle rådgivere. Nyd showet!

 

Margaret Manning:

Min gæst i dag er Pam Krueger, en finans- og investeringsekspert. Pam er en tv-personlighed og forfatter til flere bøger. Hun co-vært på PBS Vis MoneyTrack og har skabt et rigtig cool online værktøj kaldet WealthRamp, der forbinder forbrugerne med finansielle rådgivere. Velkommen, Pam.

Pam Krueger:

Tak, Margaret. Det er dejligt at være her.

Margaret:

Det er min fornøjelse at have dig her. Jeg har tidligere nævnt det Sixty og Me Fællesskabet når omkring 500 tusinde kvinder over hele verden. De fleste af dem når det punkt i deres liv, når de overgår til pensionering.

Mange er virkelig glade for at fortsætte med at arbejde, og andre er klar til at lade det gå. På den note ville jeg chatte med dig om, hvem der kan hjælpe os med at navigere kvinder i denne overgang. Skal vi medbringe en finansiel rådgiver i vores liv, eller kan vi selv tage det?

Pam:

Det er et stort spørgsmål, og vi får det meget på mit show. Intuitivt tror du, at når du opbygger rigdom, skal du ansætte en finansiel rådgiver for at fortælle dig, hvordan du investerer.

Alles store mål er pensionering, som om det er målstregen, ikke? Men sandheden er, at pension er ikke målstregen! Det er startlinjen.

Så uanset hvor du er økonomisk - uanset om du har nok, eller ikke så meget - spørgsmålet er, kan du bruge en rådgiver? For mig er svaret, at der ikke er nogen bedre tid til at få rådgiveren. Men de skal være en reel rådgiver.

Margaret:

Det er et vidunderligt sted at starte denne diskussion. Jeg ved, at der er mange myter om finansielle rådgivere, vær venlig at hjælpe os med at forstå, hvad vi skal se efter.

Pam:

Faktisk er dette kritisk vigtigt. Måske hvis du har 20, 15 eller 10 millioner dollars, har du råd til at være forkert et par gange, at lave fejl og tilbagekalde.

Hvis du er en typisk pensionist, der har spart op fra 100.000 dollars til 2 millioner dollars, har du ikke råd til at gøre store fejl mere. Du er ikke i din 30'erne eller 40'erne, og du er usandsynligt, at du kan komme sig fra et stort hit på din økonomi.

Er der en bedre tid at vælge den rigtige person til at samarbejde og give dig råd? Nej, der er ingen oversæt. Disse penge skal vare dig resten af ​​dit liv. Det må være dit mål.

Der er en hel verden fuld af mennesker, der kalder sig finansielle rådgivere, investeringsrådgivere, formueforvaltere, finansplanlæggere osv. De kan arbejde hos Merrill Lynch eller UBS; de kan være uafhængige og arbejde på egen hånd. De går alle ind i en enkelt spand.

Så hvordan skal vi som forbrugere formode at finde ud af, hvem der er god, hvem er kompetent, hvem er kvalificeret, hvem er ærlig, og hvem forsøger bare at sælge os noget? Mit mål her er at gøre dette valg super nemt.

Margaret:

Okay, vi er klar til det.

Pam:

Det første skridt er at tage den store spand millioner af selvbeskrevne finansielle rådgivere og opdele dem i to grupper. Nu har vi to spande.

En spand består af de finansielle rådgivere, der kun kalder sig rådgivere, men de plejede at blive kaldt mæglere eller forsikringsagenter. De går alle ind i en spand, vi titler 'sælgere.'

De arbejder for mæglerfirmaer og forsikringsselskaber. De er ikke fuldtidsansatte rådgivere, fordi deres firmaer ikke accepterer fiduciary ansvar for de råd, de giver.

Det betyder, at de kan sælge dig produkter, der gør dem store provisioner og tilbageslag og komme væk med det ved at sige: "Åh, men det var en stor fond for dig, Margaret." Det behøvede ikke at være den fond, der var bedst for dig, dog.

Disse såkaldte rådgivere tegner sig for omkring 80-90% af alle finansielle rådgivere. Ved at tage dem ud af vejen er vi nu tilbage med de resterende 10%, der går i en lille spand. Dette er den fiduciære finansielle rådgiveres skovl.

De arbejder ikke for noget forsikringsselskab. Disse er uafhængige rådgivere, der opretter deres egne virksomheder. Det kan f.eks. Være Margaret Manning Investment Advisory Services. Du kommer ikke til at se det, der annonceres på tv, så du er usandsynligt at vide om det. De gemmer sig i ren syn.

Denne uafhængige gruppe af rådgivere overholder et andet sæt regler, der dikterer og styrer, hvordan finansielle rådgivere skal opføre sig.

Margaret:

Før vi helt ignorerer gruppen "sælgere", ved du, om de holdes til en uddannelsesstandard? Har de brug for en særlig test for at kunne sælge finansielle produkter?

Pam:

Der kræves ingen særlig uddannelse, selvom de skal bestå en test for at få deres licens. Men lad mig understrege på dette - dette er et salgsarbejde.

Da jeg var 22, og frem til min slutning af 20'erne, arbejdede jeg for et mæglerfirma og et forsikringsselskab. Mit job var der ikke for at hjælpe dig med at investere. Mit job var at sikre, at jeg solgte nok af firmaets produkter til dig, så jeg ville beholde mit job og måske samle en formue, mens jeg gjorde det.

Så denne gruppe er ikke rigtig beregnet til at rådgive dig økonomisk. De er ikke ansvarlige på fiduciary niveau.

Margaret:

Hvad betyder det?

Pam:

Den mindre gruppe holdes til en højere juridisk standard, fordi de er uafhængige. De skal svare på en standard kaldet Fiduciary Standard.

Så for at de skal være fiduciære, skal de acceptere fuld fiduciært ansvar.Lovligt betyder dette, at de skal sætte dine interesser foran noget, som de foreslår for dig, der kan betale dem.

Denne form for rådgivere får ikke betalt provision, fordi de ikke arbejder for mæglerfirmaer.

Margaret:

Hvordan bliver de så betalt?

Pam:

De får betalt af dig, og de arbejder direkte og kun for dig.

Margaret:

Er det som en timepris?

Pam:

Det er normalt et gebyr, der er baseret på en procentdel af de penge, du beder dem om at klare. Hvis du har et 500-tusind dollars reden æg, og du vil have dem til at klare det for dig - plus give dig økonomisk planlægning - det kan svare til en $ 5000 årlig gebyr. En procent er typisk.

Dette er forskelligt fra det, du ser hos sælgergruppen, fordi lovgiveren rent faktisk skal være gennemsigtig med dig om gebyrerne.

Hvornår var sidste gang du sad med en mægler eller en forsikringsagent, og de sagde til dig, "Lad mig nu forklare alle de gebyrer, der er involveret her"? Dette sker aldrig, fordi firmaet forbyder dem at nogensinde tale om gebyrer.

Det er ikke det, vi ønsker, især når det drejer sig om vores pensionskasser. Dette er for alvorligt et emne at tage til en sælger.

Men selvom du finder en fiduciary finansiel planlægger, kan du ikke bare forvente, at de er kompetente. Med andre ord skal du stadig kontrollere, hvor længe de har været i erhvervslivet. Du vil sørge for, at de lægger fiduciary ed til dig. Du vil også sørge for at de sætter hvert gebyr på en gennemsigtig måde, læg det ud til dig og forklare det for dig.

På dette tidspunkt i livet, når du er klar til pensionering, eller du går over startlinjen for pensionering, så er det, du virkelig leder efter: cash flow.

Så, hvad du har brug for er en rådgiver, der vil sætte sig ned med dig og tage tid til at se og model dine pengestrømme fremskrivninger.

Du skal finde nogen, der vil sige, "Margaret, hvis du bruger så mange penge i denne måned, og du bringer i så mange penge fra disse kilder, så er det dit liv ser ud. Hvis du sælger dit familiehus, hvis du gør det, hvis du gør det osv. "

Margaret:

Ja, hvad-hvis scenarier.

Pam:

Nemlig. Det er rådgiverens job, der har at gøre med rådgivning, ikke at sælge. Så og først da, efter at du har lavet en rigtig god, detaljeret, seriøs finansiel plan, der modellerer dit pengestrømme, kan du se på investeringerne.

Så når du går til et firma, der ønsker at sælge dine investeringer, er det som at gå til lægehuset og lægen siger: "Margaret, jeg har aldrig mødt dig før, men jeg har den perfekte pille for dig. Perfekt! Lad mig beskrive fordelene for dig og hvad det er gjort for tusindvis af andre mennesker. "

Du vil sidde der og tænke: "Jeg er ked af det, men du ved ikke noget om min familiehistorie. Du ved ikke engang, hvad jeg kom ind med. "

En reel økonomisk rådgiver er som en rigtig læge. De vil sætte sig ned med dig, og de vil ikke sige, "Sådan skal du investere dine penge. Her er den bedste fond for dig. "I stedet siger de:" Lad os sætte sig ned og se på, hvor du er lige nu. "

Margaret:

Det er alle værdifulde oplysninger. Men her er den vanskelige del: Hvor finder du disse fiduciary tryllekunstnere? Jeg er sikker på, at mange kvinder i vores samfund ikke engang vidste, at der var forskellige slags rådgivere.

Måske forbinder de endda rådgivning med et bestemt mærke, som de har stolt i årevis. Måske har de haft held og lykke med dem, eller har været med dem af en eller anden grund.

Nu ved vi, at det ikke kun handler om investeringer - rådgivningsrollen er meget mere værdifuld. Så hvordan finder vi disse mennesker?

Pam:

Nå, her er sandheden, selvom det måske lyder helt selvfremmende. Da jeg lavede den tredje sæson af Money Tracking-showet, og i livepræsentationer, havde jeg så mange mennesker, der stillede det samme spørgsmål.

De ville sige, "Pam, vi kan virkelig godt lide dit show. Du taler altid om dårlig mægleradfærd og udsætter det gode, det dårlige og det grimme om rådgiverne. Men hvordan finder du den uigennemtrængelige, som du siger, gemmer sig i almindeligt syn? "

Foruroligende nok var mit svar: "Jeg har ikke et godt svar. Jeg har denne ressource og den ressource, og så går du til hjemmesiden ... "

Der var fem eller så hjemmesider, der skulle navigeres. Det blev for kompliceret, og folks øjne ville glasere over. En kvinde i publikum slog faktisk ud på mig og sagde: "Hvorfor gør du ikke noget med det?"

Margaret:

Så det gjorde du.

Pam:

Sådan skabte jeg WealthRamp. WealthRamp er den eneste platform, der eksisterer lige nu, der matcher dig, den enkelte, til den rigtige type fiduciary rådgiver. Vi brugte en Harmony-lignende algoritme til at skabe den kamp.

Jeg ønskede at sikre, at hvis jeg havde en klient komme ind, der har et barn eller et børnebarn på autismespektret, ville de blive matchet med en rådgiver, der forstår særlige behov, tillid, men vil ikke unødigt sælge dem forsikring.

Bortset fra algoritmen og matchningen, som bidrager til magien, måtte jeg starte med en kureret liste over de eksisterende rådgivere. Jeg måtte invitere dem på min platform og dyrke dem, så du kan blive matchet.

Margaret:

Så du har oprettet et værktøj, som folk kan bruge til at blive matchet til den rigtige rådgiver. Selvfølgelig bør folk vide, at det er op til dem at bestemme, hvor meget der skal gå i kontakt med rådgiveren. Måske har de brug for meget vejledning, eller kun lidt. Der er også dem, der ønsker at passe deres egne investeringer. Tror du det er en klog ting at gøre?

Pam:

Absolut. Alle er forskellige. 15% af befolkningen ønsker virkelig at malkke deres egne køer, skære deres eget hår og ændre deres egen olie.

Men 85 procent af mænd og kvinder ønsker en form for samarbejde i pension for at sikre, at de er på vej. De er nødt til at vende sig til nogen, de kan stole på, hvem skal være tålmodige og tage tid og sige: "Du har virkelig ikke brug for meget, du behøver kun lidt."

Eller måske vil du arbejde anderledes. Der er mennesker, der ønsker at overdrage deres investeringer til en professionel - hvilket er fint, de eksisterer - og sige: "Du gør alt, bare få mig ikke i ukrudtet. Bare fortæl mig hvad jeg skal vide, og send mig en check hver måned, når jeg har brug for det for mine udgifter. "

Der er andre, der er modsatte. De ville sige, "Nej, jeg træffer enhver beslutning. Du er lige her for at være min co-pilot og sounding board. "Det er kritisk vigtigt at vi matcher den rigtige person på en måde, de ønsker at interagere med den rigtige rådgiver.

Margaret:

Mange tak for at gennemføre et så stort projekt. Jeg har ikke selv tjekket dit værktøj selv, fordi jeg ikke har ledt efter en fiduciary. Jeg skal nok nok, og det er et rigtig godt redskab til at begynde med.

Jeg synes, det er vigtigt at huske fra denne samtale, at pension er den bedste tid til at søge økonomisk vejledning. Indtil nu har vi kørt båden og har formået at vejr op og ned, men pension er et helt andet hav.

Pam:

Jeg vil give dig et lille eksempel med et par, der boede ikke langt væk fra mig. Han var en matematik major på Tufts University i Boston og hun rejste familien. De er i deres sene 60'ere. Har jeg nævnt, at han var en matematik major på Tufts University? Det er kritisk for denne historie.

Han hyrede en finansiel rådgiver fra et mæglerfirma, og selvfølgelig var fokus og opmærksomhed alt på investeringerne. Det handlede om aktiemarkedsfortegnelser, ikke holistisk finansiel rådgivning.

Vi spurgte Steve, matematikmesteren, "Hey Steve, hvor meget er du og Linda tilbringe en måned, tror du?" Han guesstimated: "$ 4500 om måneden." Han ser på hende, hun ser på ham. "$ 4500 om måneden, jeg er temmelig sikker. Husk, jeg er en matematik major. $ 4500 om måneden. "

Det viser sig, at de brugte omkring $ 6500 om måneden, og de tog det fra deres opsparing. Det lyder ikke som en masse penge, et par tusind dollars om måneden, men gætter hvad? Deres pension ville gå ud af en klippe med den hastighed.

De ville løbe tør for penge, og det med en finansiel rådgiver! Så Mr. Math Major var tydeligvis i søvn ved kontakten, og rådgiveren, som kun solgte på investering, sov også på kontakten, så han savnede den store punchline: cash flow.

Vi har ikke nok penge, men vi bruger for mange penge om måneden. Det er derfor, du vil have rådgiveren: Du vil have, at nogen fortæller dig, hvor mange penge du kan bruge. Det er det, en god rådgiver gør.

Margaret:

Som du forklarede i et andet interview, er det vigtigt at holde dine besparelser i en spand. Så skal du have din pengestrøm til at fungere for dig, så du kan sætte nok i en anden spand - som så kan du investere for at tjene penge.

I dit eksempel brugte parret $ 2000 om måneden ekstra fra skovlen, som var besparelser - hvilket spild af ressourcer, alt sammen på grund af manglende planlægning. Jeg har allerede lært så meget af dig, Pam!

Pam:

Det er helt rigtigt. Dette er ikke ekstremt kompliceret, så længe du ikke tillader dig at blive bedazzled af nogen, der forsøger at snakke over dit hoved.

Husk venligst, at hvis du skal tale med en rådgiver, skal de være en juridisk fiduciary. De skal skrive det skriftligt og være gennemsigtige om deres gebyrer. Sørg også for, at de er i stand til at tale med dig om dit cash flow og planlægning - ikke bare om hvor du skal investere.

Margaret:

Pam, tak så meget. Der er masser af information på din hjemmeside, og dit værktøj WealthRamp er noget, vi alle bør tjekke ud. Så er der dine PBS videoer, som også er tilgængelige online. PBS-showet fortsætter, ikke?

Pam:

Vi har en MoneyTrack-kanal på YouTube. Vi har også en helt ny PBS-timespecial, der fokuserer på vigtigheden af ​​at få finansiel rådgivning på tidspunktet for pensionering og hvor vigtigt det er at forstå de to forskellige typer rådgivere.

Du ved nu, at rådgivere spiller ved to helt forskellige regler: Salgsmandens regler og de reelle økonomiske rådgiverregler. Husk, at de reelle finansielle rådgivere kun er ca. 10% af alle rådgiverne, så du skal finde dem.

Margaret:

Jeg er sikker på at du vil hjælpe folk meget med disse tjenester, Pam. Mange tak for dit råd og ekspertise. Vi ses snart igen.

Pam:

Tak skal du have.

Margaret:

Pas på.

Har du allerede mødt en finansiel rådgiver? Hvilken type rådgiver snuble du oprindeligt? Hvor godt tror du, at de styrer dine besparelser? Hvilke tip kan du tilbyde samfundet? Venligst deltage i samtalen nedenfor.

Schau das Video: Vom Marketingmanager zum Finanzberater fĂĽr Ă„rzte

?autoplay=0&controls=2&showinfo=0&rel=0&iv_load_policy=3" frameborder="0" allowfullscreen="">

Populære Indlæg

Kategori Andet, Næste Artikel

Bekymret for store exitafgifter? Det er ikke en risiko for alle pensionistbyer
Andet

Bekymret for store exitafgifter? Det er ikke en risiko for alle pensionistbyer

Høje exitafgifter har længe været en barriere for folk, der overvejer at komme ind i en pensionistby. Høje exitafgifter og komplicerede kontrakter har længe været en barriere for folk, der overvejer at flytte til en pension landsby. Et af de største fælder for pensionister i landsbyen før de seneste lovændringer ændrer sig, var hvor lang tid det tog dem at inddrive midler, da de forlod en landsby.
Læs Mere
Drejer borde pĂĄ House Rules design ekspert
Andet

Drejer borde pĂĄ House Rules design ekspert

House Rules personlighed skal auktion. Image: Noel Jones Mitcham Carolyn Burns-McCrave er måske bedst kendt for sin rolle som designekspert og mentor for Channel 7s renoverings reality show House Rules. McCraves tid på showet bliver brugt til at slukke råd til newbie renovators, inden de forsvinder i et ryge af røg og lader dem enten tvivle på alle bevægelser, de nogensinde har lavet eller nyder i deres design geni.
Læs Mere
Det er pĂĄ tide at afslutte tabuet om sex og intimitet i plejehjem
Andet

Det er pĂĄ tide at afslutte tabuet om sex og intimitet i plejehjem

Hvad med intimitet og køn for beboere i alderen pleje? Forestil dig at bo i et alderenhjem. Forestil dig nu, at dine behov for berøring og intimitet overses. Mere end 500.000 individer i alderen 65 + (dobbelt befolkningen i Cardiff) bor i plejehjem i Storbritannien. Mange kan mangle behov og rettigheder vedrørende intimitet og seksuel aktivitet, fordi de synes at være "udformet" af politik og praksis.
Læs Mere
Hvordan ved du, hvornĂĄr du er klar til pensionering?
Andet

Hvordan ved du, hvornĂĄr du er klar til pensionering?

Hvad ligner en vellykket pensionering dig? De mest almindelige spørgsmål, jeg bliver spurgt om, er: Har jeg nok penge til at gå på pension? Hvor længe vil mine penge vare? Hvordan skal pengene investeres? Hvad hvis jeg sagde, at disse spørgsmål ikke bør være de første, men de allerførste ting at være bekymrede over?
Læs Mere